Uma coisa é certa quando falamos de aposentadoria no Brasil: você provavelmente receberá menos do que recebe hoje.
Para você ter ideia, em 2025 o maior valor de aposentadoria pelo INSS é de R$ 8.157,40, e o menor valor de aposentadoria em 2025 é de um salário mínimo, atualmente R$ 1.518.
Nenhuma aposentadoria será paga abaixa do salário mínimo nem acima do teto (máximo) permitido.
Além disso, na maioria das regras, você começa recebendo só 60% do que teria direito, e só com muitos anos de contribuição (40 anos para os homens e 35 para as mulheres) é que você consegue receber o máximo disponível para você.
Por isso, é essencial buscar a aposentadoria com o maior valor possível no seu caso.
Se isso é o que você busca, a aposentadoria com pedágio de 100% é para você.
É a única regra que, em todos os casos, desde que cumpridos os critérios, te pagará tudo o que pode receber.
Nesse artigo de hoje, eu vou te apresentar essa regra, qual valor e como calcular, vou comparar com o pedágio de 50% e mostrar as vantagens e desvantagens em relação às outras disponíveis.
Ao final do artigo, você encontrará um resumo para baixar no seu celular e consultar sempre que quiser.
Lembre-se! Para descobrir qual é a melhor aposentadoria e se o pedágio de 100% é uma boa opção para você, consulte um advogado previdenciário (clique aqui para falar comigo pelo WhatsApp).
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O que é a aposentadoria com pedágio de 100%?
A aposentadoria com pedágio de 100% é uma regra de transição da antiga aposentadoria por tempo de contribuição.
A aposentadoria por tempo de contribuição, inclusive, não existe mais desde a Reforma da Previdência, em 2019.
É uma regra que só pode ser utilizada atualmente por quem cumpriu os seus requisitos enquanto ela existia.
A aposentadoria com pedágio de 100% é a única regra que permite o recebimento do maior valor possível de aposentadoria (considerando a média individual) só por cumprir a regra.
Ela é uma regra que exige idade, tempo de contribuição e um pedágio, que é um tempo de contribuição adicional.
O que são as regras de transição de aposentadoria?
Regras de transição de aposentadoria são regras criadas para permitir que as pessoas que já contribuíam antes da reforma da previdência (2019) possam se aposentar sem ter que cumprir as regras novas.
O objetivo das regras de transição é atender à expectativa criada pelas regras antigas para aquelas pessoas que já estavam próximas de se aposentar, mas do nada, em razão da Reforma, não conseguiriam mais.
Para a maioria das pessoas, as regras de transição cobram mais requisitos do que as regras antigas, mas menos do que a regra definitiva e atual de aposentadoria, chamada de aposentadoria programada.
A aposentadoria programada é a única regra de aposentadoria existe para as pessoas que começaram a contribuir para o INSS depois de 13/11/2019.
Para fazer esse meio-termo entre a antiga aposentadoria por tempo contribuição e a aposentadoria programada, 4 regras de transição foram criadas, e são elas: 1) aposentadoria com pedágio de 100%, 2) aposentadoria com pedágio de 50%, 3) aposentadoria por pontos, 4) aposentadoria com idade progressiva.
Você encontra informações sobre todas elas aqui no meu site. É só clicar no nome de cada uma acima para conferir.
Requisitos e quem tem direito à aposentadoria com pedágio de 100%
O pedágio de 100% é uma regra que pede um tempo de contribuição mínimo de 35 anos para homens e 30 anos para as mulheres, pedágio (que é um tempo de contribuição adicional variável), idade de 60 anos para os homens e 57 anos para as mulheres.
Esses requisitos diferem para homens e mulheres.
- Homens:
- 60 anos
- 35 anos de contribuição
- Período adicional de contribuição correspondente ao tempo que, na data de entrada da reforma da previdência (13/11/2019), faltava para atingir 35 anos de contribuição (pedágio de 100% do tempo faltante)
- Carência: 180 meses (15 anos)
- Mulheres:
- 57 anos
- 30 anos de contribuição
- Período adicional de contribuição correspondente ao tempo que, na data de entrada da reforma da previdência (13/11/2019), faltava para atingir 30 anos de contribuição (pedágio de 100% do tempo faltante)
- Carência: 180 meses (15 anos)
Se você ficou com dúvidas nos requisitos, não se preocupe, eu te explico logo abaixo.
Como se aposentar pela aposentadoria com pedágio de 100%?
Como você percebeu acima, por ser uma regra com pedágio, é necessário contribuir por um tempo adicional com base naquele que você tinha na data da reforma da previdência.
O mesmo acontece com o pedágio de 50%, mas aqui o pedágio tem o dobro da exigência.
Então, o primeiro passo para se aposentar pela regra do pedágio de 100% é atingir a idade mínima, depois o tempo de contribuição mínimo e, para saber qual o pedágio a ser cumprido, é necessário analisar o tempo de contribuição acumulado na data da reforma (13/11/2019).
Por exemplo, um homem com 32 anos de contribuição na data da reforma precisaria de mais 3 anos para completar 35, e por isso terá que contribuir por 3 anos (para atingir 35), e depois por mais 3 anos como pedágio de 100%.
Para facilitar o entendimento sobre o cálculo do pedágio, eu fiz algumas simulações que você encontra a seguir.
Qual tempo de pedágio para aposentadoria com pedágio de 100%?
- Qual pedágio (100%) de um homem com 33 anos de contribuição na data da Reforma?
- Faltam 2 anos para obter 35;
- Pedágio de 2 anos (100% do que faltava);
- Qual pedágio (100%) de um homem com 34 anos de contribuição na data da Reforma?
- Falta 1 ano para obter 35;
- Pedágio de 1 ano (100% do que faltava);
- Qual pedágio (100%) de uma mulher com 28 anos de contribuição na data da Reforma?
- Faltam 2 anos para obter 30;
- Pedágio de 2 anos (100% do que faltava);
- Qual pedágio (100%) de uma mulher com 29 anos de contribuição na data da Reforma?
- Falta 1 ano para obter 30;
- Pedágio de 1 ano (100% do que faltava);
- Qual pedágio (100%) de uma mulher com 27 anos e 2 meses de contribuição na data da Reforma?
- Faltam 2 anos e 10 meses (24 meses + 10 meses = 34 meses) para obter 30;
- Pedágio de 34 meses ou 2 anos e 10 meses (100% do que faltava);
- Qual pedágio (100%) de um homem com 27 anos de contribuição na data da Reforma?
- Faltam 8 anos para obter 35;
- Pedágio de 8 anos (100% do que faltava);
Como você percebeu, quando o tempo de contribuição é próximo ao mínimo, o pedágio não pesa tanto, mas nos casos em que a distância era maior, o pedágio fica muito grande e pode acabar inviabilizando o uso da regra por uma exigência tão grande.
Como pedir a aposentadoria com pedágio de 100%?
O pedido pode ser feito tanto na agência física do INSS quanto pela internet através do portal “MEU INSS” que pode ser acessado tanto pelo site quando pelos aplicativos disponíveis para Android (Samsung, Motorola, Xiaomi, …) e IOS (iPhones).
Caso prefira fazer pela agência física, é necessário agendar um atendimento pelo telefone 135 ou pelo MEU INSS.
No dia e hora marcados, compareça à agência com a documentação necessária.
Caso prefira fazer sem sair de casa, encontre no portal MEU INSS a opção de solicitar benefício/aposentadoria. Escolha a opção que deseja, preencha os formulários e anexe os documentos relacionados.
Contudo, apesar de simples, o pedido é cheio de coisas que o INSS não te conta.
A primeira delas: após se aposentar não é possível trocar de regra nem mesmo utilizar contribuições futuras para aumentar o valor da aposentadoria.
A segunda, só pedir a aposentadoria não é o suficiente, é necessário saber como fazer para garantir que o benefício seja analisado com a maior velocidade e tenha o melhor resultado para você.
Imagine só, realizar o pedido por conta própria e ele ficar lá parado por meses sem qualquer andamento ou resposta só porque os documentos não foram enviados da melhor forma possível.
E pior ainda, se depois de meses ou anos a resposta ainda for negativa.
É exatamente isso que faço (e ainda mais) aqui no escritório pelos meus clientes que me procuram para garantir o melhor resultado possível na aposentadoria.
Lembre-se, você ficará com essa aposentadoria até o final da vida, e ela ainda pode virar pensão por morte para o seu marido ou esposa.
Por isso, é essencial garantir que você esteja fazendo isso do jeito correto.
Seu futuro não merece os erros do INSS.
Qual o valor da aposentadoria com pedágio de 100%?
Diferentemente de outras regras, aqui não existe segredo.
O valor da aposentadoria com pedágio de 100% é de 100% do valor da média simples de todos os seus salários desde julho de 1994.
Ou seja, uma vez calculada a média (com correção monetária), você obtém o valor da aposentadoria.
Não existe fator previdenciário na aposentadoria com pedágio de 100%, como acontece no pedágio de 50%, nem mesmo uma diferenciação do valor com base no seu tempo de contribuição, como ocorre na aposentadoria por idade, por exemplo.
Não há qualquer redutor no valor da aposentadoria.
Por isso, o valor da aposentadoria com pedágio de 100% é calculado com base na médias dos seus salários ao longo da vida, e você receberá exatamente essa média limitada ao valor máximo e mínimo do INSS.
Para ficar bem claro, veja a simulação a seguir.
Exemplo do Sergio
Sergio começou a trabalhar bem cedo e, desde os 18 anos, já tinha a carteira de trabalho assinada.
Durante os anos de sua vida, ficou desempregado algumas vezes, mas na data da reforma já acumulava 52 anos de idade e 31 anos e 6 meses de contribuição.
Logo após o início da reforma, buscando informações sobre as aposentadorias disponíveis diante de tantas mudanças, Sergio descobriu a regra com pedágio de 100%, que paga o maior valor possível de aposentadoria, sem qualquer redutor.
Por isso, para se aposentar pela regra com pedágio de 100%, ele descobriu que:
- Precisaria completar 60 anos (esperar mais 8 anos)
- Precisaria completar 35 anos de contribuição (contribuir por mais 3 anos e 6 meses)
- Precisaria cumprir um pedágio de 3 anos de 6 meses (100% do que faltava para 35)
Dessa forma, se continuar contribuindo sem parar, Sergio poderá utilizar a aposentadoria com pedágio de 100% em 2027, já que completaria o tempo de contribuição em 2026, e teria que esperar mais um ano só para atingir a idade necessária.
Considerando que Sergio teve uma média de salários de R$ 4.000, sua aposentadoria também terá o valor de R$ 4.000.
O que mudou na aposentadoria com pedágio de 100% desde a reforma da previdência?
Felizmente, diferentemente de outras regras, a aposentadoria com pedágio de 100% não apresentou qualquer mudança nos seus requisitos desde que foi implementada na reforma da previdência em 2019.
Outras regras, como a aposentadoria por pontos, aumentam os seus requisitos anualmente até atingirem um máximo previsto na lei.
A aposentadoria por idade, por sua vez, teve mudanças anuais em relação à idade das mulheres, que iniciou em 60 anos e subiu até atingir 62 anos.
Isso significa que não há diferenças entre você ao se aposentar por ela hoje ou outra pessoa que se aposentou por ela anos atrás.
Aposentadoria com pedágio de 100% ou 50%?
Essas são as duas únicas regras de transição da antiga aposentadoria por tempo de contribuição que cobram pedágio, mas fazem isso de formas diferentes.
Ambas são ótimas, mas apresentam diferenças bem distintas entre si, tanto nos requisitos quanto na forma de cálculo do valor da aposentadoria.
Quais as diferenças entre aposentadoria com pedágio de 100% ou 50%?
O principal ponto de diferença entre elas está na limitação de uso da aposentadoria com pedágio de 50% pela maioria das pessoas, uma vez que só pode ser utilizada por homens que tinham no mínimo 33 anos de contribuição e mulheres com 28 anos de contribuição na data da Reforma (13/11/2019).
Essa limitação não ocorre com a aposentadoria com pedágio de 100%, que não tem nos seus requisitos um limitador inicial e pode ser utilizada por qualquer pessoa que já contribuía para o INSS antes da Reforma da Previdência.
Contudo, a aposentadoria com pedágio de 50%, por sua vez, não pede idade mínima nos seus requisitos, o que possibilita que seja utilizada por alguém com qualquer idade, bastando cumprir o tempo de contribuição e o pedágio necessário.
O pedágio das duas também difere na quantidade, já que uma pede o dobro da outra. Ambas utilizam a reforma da previdência como marco inicial para cálculo do pedágio.
Na forma de cálculo, contudo, as duas são bem diferentes.
A aposentadoria com pedágio de 50% tem o valor da média simples de todos os salários desde julho/1994 multiplicada pelo fator previdenciário, que é um redutor do valor da aposentadoria.
O fator previdenciário é uma equação que considera a idade, tempo de contribuição e expectativa de vida. Quanto mais idade e mais tempo de contribuição, melhor o fator previdenciário, e quanto menor a idade e o tempo de contribuição, pior será o fator previdenciário.
A aposentadoria com pedágio de 100%, por sua vez, paga 100% da média simples de todos os salários desde julho/1994 sem aplicar qualquer redutor.
Ou seja, ao menos em termos objetivos, a aposentadoria com pedágio de 100% paga mais, mas nem sempre vale a pena, como vou te mostrar a seguir.
Qual é a melhor: aposentadoria com pedágio de 100% ou 50%?
São duas regras que apresentam propostas diferentes para quem pode escolher.
A aposentadoria com pedágio de 50% permite uma aposentadoria mais rápida para aqueles que estavam há até 2 anos de se aposentar por tempo de contribuição na data da reforma (13/11/2019).
A aposentadoria com pedágio de 100%, apesar de pedir idade mínima e o dobro do tempo de contribuição de pedágio, paga o maior valor possível de aposentadoria disponível em cada caso.
Por isso, a decisão sobre qual é melhor será decidida com base naquilo que você mais deseja.
Se é para se aposentar quanto antes, ainda que recebendo um valor mais baixo, e você pode utilizar a aposentadoria com pedágio de 50%, ela provavelmente será uma boa opção.
Se é para se aposentar recebendo o máximo possível, ainda que esperando um tempo a mais para isso, a aposentadoria com pedágio de 100% será provavelmente a melhor opção.
Contudo, mesmo pagando o máximo possível, nem sempre a regra de 100% será a que pagará mais.
Pode parecer contraditório, mas eu te explico.
Ela exige idade mínima e um pedágio com o dobro do tempo, o que pode adiar a aposentadoria por muitos anos.
Alguém que só precisava contribuir por mais 3 anos na data da reforma, por exemplo, precisaria esperar agora 6 anos (3 de contribuição + 3 de pedágio de 100%) só para poder se aposentar.
Se nesse meio tempo passa a ser possível utilizar outra regra, ainda que pagando menos, será necessário calcular se é financeiramente correto esperar para receber mais.
Um exemplo prático disso: ao comparar uma aposentadoria que comece a pagar hoje o valor de R$ 2.800 e outra que comece a pagar R$ 3.200 dois anos depois, apesar de a diferença ser somente de R$ 400, a aposentadoria que paga mais só começa a valer a pena 14 anos depois do início do seu pagamento.
Em outro exemplo, se a aposentadoria de hoje pagasse R$ 2.000 e a aposentadoria daqui a 2 anos pagasse R$ 2.400, a diferença seria recuperada 10 anos depois do início do seu pagamento.
Por isso, nem sempre a aposentadoria que paga o maior valor é a melhor escolha em termos financeiros.
Se você quiser entender um pouco mais sobre essas comparações e descobrir qual é a melhor aposentadoria para você, clique aqui para ler o artigo.
Aposentadoria com pedágio de 100% vale a pena?
Definitivamente, a aposentadoria com pedágio de 100% é uma regra que vale a pena em razão do seu principal ponto de destaque, pagar o maior valor possível de aposentadoria em cada caso.
Contudo, é necessário analisar cada situação para entender se é valido esperar para utilizar essa regra em razão do tempo de pedágio exigido, o que pode adiar o início da aposentadoria em alguns bons anos.
O ideal definitivamente é realizar um planejamento previdenciário para ter essa certeza, mas sem dúvida alguma é uma aposentadoria que vale a pena em muitos casos, principalmente para quem pode utilizar a aposentadoria com pedágio de 50% visto que no pior dos casos a diferença entre as duas será de 1 ano (no pedágio), considerando que a idade necessária seja obtida.
Só para esclarecer o que é o planejamento previdenciário, imagine alguém que não sabe quando vai se aposentar, qual regra poderá usar e quanto irá receber.
Você se identificou?
Não se assuste, é a realidade de 99% dos brasileiros.
É exatamente para isso que o planejamento previdenciário existe, para te dizer exatamente quando irá se aposentar, qual regra pagará mais e o valor que irá receber.
Meus clientes que me contratam para fazer os cálculos de aposentadoria (planejamento previdenciário) deles ficam muito felizes ao poderem se planejar para o futuro.
Muito mais tranquilos, em paz e com algumas certezas que o INSS nunca irá entregar.
Alguns já passam até a contar os dias para sair do trabalho.
Conclusão sobre a aposentadoria com pedágio de 100%
Considerando que em qualquer situação a maioria das pessoas terá a renda mensal reduzida ao se aposentar, é obrigatório buscar aquela aposentadoria que pague o maior valor possível.
Por isso, a aposentadoria com pedágio de 100% é essa regra, a que pagará o maior valor possível de aposentadoria, ao menos em sua forma de cálculo.
Em seus requisitos, apesar de pedir idade mínima de 60 anos para os homens e 57 para as mulheres, ainda é menos exigente do que outras regras, como a aposentadoria por idade, que pedirá 5 anos a mais para homens e mulheres.
Em razão do seu tempo de pedágio exigido, pode se tornar inviável para muitas pessoas, mas para outras é um esforço válido.
E a melhor forma para descobrir se ela é ideal para você é com um planejamento previdenciário (clique aqui para entrar em contato).
Para facilitar a sua vida, eu preparei um resumo sobre a aposentadoria com pedágio de 100% para você baixar e consultar sempre que precisar.
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