A aposentadoria é o sonho da maioria dos brasileiros.
Durante anos da sua vida, você provavelmente dedicou no mínimo 8 horas diárias de segunda a sexta-feira ao seu trabalho.
Muitas vezes trabalhando com algo de que você não gosta, com gente de quem você não gosta, e com um patrão que também não ajudava.
Para muitos, a situação é ainda pior.
Além do tempo de trabalho, ainda tem que lidar com um transporte público ruim, caro e lotado, a distância do trabalho, ter que acordar de madrugada, até antes do sol nascer, só para não perder o ônibus.
E ao colocar na calculadora, você percebe que passa mais tempo fora de casa do que nela.
A própria casa virou quase um hotel, só é usada para dormir, comer e tomar banho.
Sendo bem honesto, eu concordo com a maioria dos brasileiros.
A aposentadoria é realmente um sonho.
Se você é um deles, fique aqui comigo que você poderá entender qual é a melhor aposentadoria para você.
Antes de seguir, quero te falar que nesse artigo eu não vou focar tanto em questões financeiras.
Se esse é o seu interesse, leia esse outro artigo em que comparo com você as aposentadorias na ponta do lápis.
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Eles não irão te ajudar
Se você ainda tinha alguma esperança de que o Governo ou o INSS podem facilitar o seu caminho até a aposentadoria, esqueça.
Para os dois, você é só mais um número que todo mês tem descontado do salário a contribuição do INSS e um dia, talvez, com muito foco no talvez, se aposente.
Se esse dia chegar, e eu espero que chegue, mas eles não, ainda assim não irão facilitar o seu processo de aposentadoria.
Se existir uma única justificativa para negar a sua aposentadoria, eles irão usar.
Se não for possível negar, mas sim pagar o menor valor possível, eles irão fazer.
Se anos depois de você se aposentar, eles encontrarem alguma justificativa para dizer que você recebe mais do que deveria, eles irão dar um jeito de reduzir o valor da aposentadoria.
Em alguns casos, vão até pedir uma parte do dinheiro de volta.
Ah, e nem podemos esquecer da possibilidade deles cortarem aleatoriamente o pagamento por alegarem que você morreu, ainda que você esteja vivo.
A famosa “prova de vida” que mais atrapalha do que ajuda em certas situações.
Isso, claro, considerando que você vai conseguir se aposentar.
Se me permite ser um pouco menos educado, o Governo f*deu a vida do brasileiro com a Reforma da Previdência.
Aumentou a idade necessária, acabou com a aposentadoria por tempo de contribuição, e criou novas regras com requisitos ainda mais exigentes que as regras antigas.
Para você ter uma ideia, a média de idade das pessoas que se aposentavam pela regra de contribuição era abaixo dos 55 anos.
Hoje, a aposentadoria por idade pede que os homens tenham no mínimo 65 anos.
São 10 anos a mais.
Dependendo do tempo que falta para você se aposentar, as regras ainda podem mudar novamente, e quem sabe se o INSS ainda terá saúde financeira para pagar todas as aposentadorias do Brasil.
Em resumo, não conte com eles, nem para fazer o mínimo que deveriam fazer.
Eles não irão te ajudar.
A aposentadoria é só o começo
Acredite ou não, existe uma nova vida ao se aposentar.
Sabe aquela obrigação de acordar cedo todo dia para ir trabalhar? Não existe mais.
Aquele sentimento de angústia de saber que, se você ficar desempregado, não terá salário e os boletos irão atrasar? Não existe mais.
A obrigação de fazer o que precisa ser feito, e não o que você quer? Não existe mais.
Após se aposentar, você passará a viver uma vida com menos obrigações.
É quase como voltar a uma época da sua vida em que as obrigações eram pequenas e as vantagens grandes.
Todo mês, a aposentadoria cairá na sua conta, sem que precise trabalhar mais.
Se você quiser acordar às 10h da manhã de uma quarta-feira para ir para a praia, é só ir.
Uma viagem em período fora de época para pegar preços mais em conta? É só planejar.
Quer passar mais tempo com os netos? Talvez até pegue eles na escola durante alguns dias da semana? É só combinar com os seus filhos.
Que, inclusive, sei que muitos de vocês deixaram de passar mais tempo com os filhos para trabalhar.
Era necessário garantir o sustento, a alimentação, o plano de saúde, a escola, os estudos, os livros, as roupas, …
E no fim, você acabou passando pouco tempo com os filhos.
Quantas vezes você não deixou de ir à apresentação de Dia dos Pais, Dia da Mães na escola porque o chefe não liberou?
Quantas vezes você só viu os filhos dormindo durante a semana porque saía cedo demais para trabalhar e voltava tarde demais para descansar?
O tempo passou rápido demais.
Os filhos cresceram, saíram de casa e criaram a própria família.
É por isso que eu te digo que a aposentadoria é só o começo.
Ela não irá recuperar esse tempo que já passou, mas te ajudará a viver mais perto, ser mais presente, ainda que só agora.
Então, queira você passar mais tempo com os filhos ou fazendo o que quiser, acredite, a aposentadoria é só o começo.
O que você realmente quer(ia)?
Um número razoável dos meus clientes me conta que não trabalharam com o que realmente gostavam.
O trabalho era só a ferramenta necessária para levar o dinheiro para casa, colocar comida na mesa e pagar as contas.
Alguns não seguiram os seus sonhos porque não tiveram a chance de estudar, outros porque erraram o caminho, alguns porque sonhos não pagam as contas.
Felizmente, ao se aposentar, nada disso importa mais.
Você quer ingressar na faculdade aos 65 para cursar gastronomia? Direito? Psicologia? Sinta-se à vontade.
Talvez um curso técnico de marcenaria para fazer alguns trabalhos manuais com madeira? É só fazer a inscrição.
Quem sabe gastar mais tempo com aquele passatempo antigo que você tinha? Agora é possível.
Aprender mais sobre plantas e jardinagem para criar uma horta caseira? Mão na massa, ou melhor, na terra.
Quem sabe, se ainda estiver à disposição, criar um negócio próprio para aumentar a renda? É só conversar com o contador e abrir o CNPJ.
Você terá tempo para fazer o que quiser e um dinheiro garantido todo mês para investir e gastar.
É isso que a aposentadoria te permitirá, fazer o que quiser, ou o que você queria e deixou de fazer porque tinha que trabalhar.
Faça o INSS te pagar a melhor aposentadoria por muito tempo
Eu não quero que você se aposente aos 65 para que, aos 70, sua aposentadoria vire pensão por morte para a sua companheira(o).
Durante toda a sua vida, você teve a contribuição do INSS descontada diretamente do salário.
Esse dinheiro sequer chegava na sua mão.
É justo que você receba a aposentadoria por muitos anos para compensar.
Isso só será possível se você tiver saúde.
Eu sei que é um tema chato de falar, mas é necessário.
Não importa quem você seja ou o patrimônio que tem, a única coisa certa na vida depois do nascimento é a morte.
O trabalho, por si só, gera um abalo na saúde.
Quando você considera o trajeto e certas condições de trabalho, é ainda pior.
Stress acumulado, angústia, chateação, burnout, diabete, pressão alta, problemas no coração, artrite, …
Na aposentadoria, quando você para de trabalhar, existe tempo para lidar com tudo isso com atenção.
É nesse momento que é hora de cuidar da saúde, se você ainda não faz.
Atividade física, alimentação balanceada, academia, bem-estar, meditação, …
Tudo é bem-vindo, e você terá tempo para fazer.
É um incentivo que eu sempre faço aos meus clientes que se aposentam, porque, como eu te disse, a aposentadoria é só o começo.
Isso definitivamente vai te ajudar a receber a aposentadoria por muitos anos.
Afinal, saúde e longevidade andam de mãos dadas.
Eu quero ver meus clientes comemorando o aniversário de 95 anos com o tema “o terror do INSS”.
Se aposente com a primeira regra disponível, ainda que te pague menos
Eu sei que pode parecer contraditório, mas em muitos casos a melhor opção é se aposentar pela regra que pagará o menor valor mensal de aposentadoria.
Isso acontece porque os requisitos são muito altos, e em certos casos a diferença entre uma regra é outra e se aposentar aos 65 ou aos 70/75 anos.
Para a maioria dos meus clientes, esse cenário é uma tortura.
Imagine, já aos 65, podendo se aposentar, ter ainda que lidar com todos os problemas decorrentes do trabalho.
É um tempo de vida que não volta, e se tem uma coisa que o dinheiro não compra é tempo.
Parece que tudo passa cada vez mais rápido, e antes mesmo de percebermos, anos se passaram.
Para você ter ideia, 2024 está mais próximo de 2033 do que de 2013.
Por isso, ainda que você se aposente pela primeira regra disponível, mesmo que recebendo uma aposentadoria menor do que receberia se esperasse 5/10 anos a mais, nem tudo está perdido.
Você aproveitará um tempo que não voltará.
E ainda que você escolha essa regra que te pague menos, eu tenho uma boa notícia para você.
É possível melhorar esse valor da primeira aposentadoria disponível!
Descarte para aumentar o valor da aposentadoria
Você provavelmente já ouviu falar daquela forma de cálculo da aposentadoria que considera só os 80% maiores salários, e os 20% menores não entram na conta.
A Reforma da Previdência acabou com isso e agora todos os seus salários entram no cálculo, inclusive aqueles que reduzem o valor da aposentadoria.
Mas é exatamente aqui que vem uma “brecha da lei”.
É uma possibilidade que quase nenhum trabalhador conhece, que o INSS não aplica da melhor forma possível, e que muitos advogados não utilizam por desconhecerem, mas eu sempre levo em conta na aposentadoria dos meus clientes.
Eu estou falando da possibilidade de descartar salários.
A mesma Reforma da Previdência, que passou a utilizar todos os seus salários para calcular o valor da aposentadoria, previu, também, uma possibilidade de descartar os salários que reduzem o valor da sua aposentadoria, desde que você ainda mantenha o tempo mínimo de contribuição necessário.
Ou seja, a regra que você quer usar pede 35 anos de contribuição e você tem 37?
Você pode descartar 2 anos de contribuição.
E é exatamente aqui que mora o “pulo do gato”.
Desde que você mantenha o mínimo necessário para a regra, pode descartar.
Não há o limite de 20%, como era antigamente.
O limite é a própria regra.
Isso permite, por exemplo, que uma pessoa com 30 anos de contribuição possa descartar metade, 15 anos, e ainda assim possa se aposentar pela aposentadoria por idade, se com esse descarte ela obtém o maior valor possível de aposentadoria.
Ou seja, mesmo em casos em que seja possível utilizar uma regra que pede 30/35 anos de contribuição ou até mais, a sua melhor aposentadoria pode ser a por idade – que pede 15 anos de contribuição – em razão dos descartes.
E isso está plenamente alinhado com o que conversamos até agora.
A sua melhor aposentadoria pode ser aquela que te exigirá menos tempo trabalhado.
Eu vejo isso nos planejamentos previdenciários que faço aqui no escritório.
Em alguns casos, os clientes chegam na expectativa de atingirem o tempo de contribuição necessário para outras regras, mas ao realizar os cálculos, principalmente levando em conta os descartes, chego à conclusão de que não será necessário.
A aposentadoria por idade será a melhor opção.
Para você ter ideia, uma diferença mensal de R$ 142 entre o valor de uma aposentadoria com o uso de descartes ou não resulta em quase R$ 30.000 de diferença em 15 anos.
Isso sem considerar a correção monetária futura.
Eu não sei você, mas meus clientes sempre ficam felizes ao verem que receberão um valor a mais, ainda que pareça pequeno.
Qual a melhor aposentadoria para você?
A melhor aposentadoria para você é aquela que se alinha com as suas necessidades, com a sua realidade, com o que você precisa.
Se você quer se aposentar o mais rápido possível, será a primeira regra disponível.
Se você quer receber o maior valor possível, ainda que tenha que esperar mais, será essa regra.
Se você já tem tempo de contribuição o suficiente para se aposentar sem ter que contribuir mais, e não quer contribuir mais, é essa regra.
Se você quer se aposentar para aproveitar seu passatempo, sua família, cuidar da saúde, é a regra que te permite isso.
Por isso, não importa qual é a regra ou qual é o valor, o que importa é o que você precisa, o que você quer, o que você pode.
A aposentadoria que te permita isso é a melhor aposentadoria para você.
Em qualquer realidade, um planejamento previdenciário vai te ajudar a descobrir qual é a melhor aposentadoria para você.
Nele você vai entender quais regras poderá usar e quando, quais valores irá receber, quais salários poderá descartar para aumentar o valor da aposentadoria, e que erros na sua documentação podem te atrapalhar ao pedir a sua aposentadoria.
Com todas essas informações em mãos, será possível entender qual é a melhor aposentadoria para você.
Não deixe de descobrir a melhor aposentadoria para você, ela te ajudará a conquistar o que você deseja.